Si alguna vez has escuchado que el dinero puede “trabajar por ti” y no has entendido del todo a qué se referían, te damos la bienvenida al mundo del interés compuesto, una herramienta fundamental para hacer crecer tus ahorros con el paso del tiempo. De hecho, si sabes contar billetes, ya puedes empezar. Y créenos: entender cómo funciona el interés compuesto puede marcar la diferencia entre llegar justo a final de mes o ver cómo tu dinero crece mientras duermes.
Albert Einstein se refirió al interés compuesto como "la octava maravilla del mundo". Pero ¿qué significa realmente? El interés compuesto es el interés que ganas sobre tu capital inicial, más el interés que se ha ido añadiendo en periodos anteriores. En términos sencillos, es "interés sobre interés". A diferencia del interés simple, que se calcula sólo sobre el importe principal, el interés compuesto tiene en cuenta el interés acumulado, lo que permite que tu dinero crezca a un ritmo más rápido.
El interés compuesto es el interés que se calcula no solo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses que se han ido generando previamente. Es decir, ganas intereses sobre intereses. Y eso, con el tiempo, puede generar un efecto bola de nieve absolutamente sorprendente. Porque el interés se acumula sobre sí mismo una y otra vez.
El poder del interés compuesto reside en su capacidad de acelerar el crecimiento de tu dinero. Al capitalizarse con mayor frecuencia -ya sea diaria, mensual, trimestral o anualmente- el valor de tu inversión aumenta exponencialmente con el tiempo.
El interés compuesto, a menudo denominado "interés sobre interés", acelera el crecimiento de tus inversiones al permitirte ganar intereses tanto sobre tu capital inicial como sobre cualquier interés acumulado previamente. Cuanto más tiempo inviertas y cuanto más a menudo se capitalicen los intereses -ya sea anual, mensual o diariamente-, mayor será el crecimiento de tu inversión.
El Secreto del Interés Compuesto (Que todos ignoran) 🤦🏻♂️
¿Cuál es la diferencia entre el interés simple y el compuesto?
Es crucial comprender cómo el interés compuesto se diferencia del interés simple:
- Interés simple: solo genera interés sobre el capital inicial.
- Interés compuesto: genera interés tanto sobre el capital inicial como sobre los intereses previamente ganados.
Básicamente, la diferencia está en que en el interés simple, el dinero que generan los intereses se calcula solo sobre el capital invertido al principio (principal) sin tener en cuenta la posible reinversión de los intereses que vaya generando nuestro dinero.
La diferencia clave radica en la frecuencia de capitalización. Los intereses se pueden capitalizar anualmente, semestralmente, trimestralmente, mensualmente o incluso diariamente, lo que puede influir significativamente en la cantidad total de intereses obtenidos a lo largo del tiempo. Mientras mayor sea el plazo, la diferencia entre el interés compuesto y el interés simple es aún mayor.
Para una mejora radical de tus finanzas, es fundamental que conozcas ambos conceptos porque te darás cuenta de que actúan de forma exponencial.
Vamos a lo práctico, sin rodeos. Observa:
- Interés simple: solo te pagan intereses sobre lo que pusiste al principio.
- Interés compuesto: los intereses se suman al capital inicial y luego generan más intereses.
Imaginemos que tenemos 10.000 euros ahorrados y los invertimos consiguiendo un 10% de interés anual durante 30 años. En el caso del interés simple, recibiríamos 1.000 euros de intereses el primer año, el segundo año, el tercer año... y así sucesivamente. Cada año, retiraríamos esos 1.000 euros y simplemente seguiríamos consiguiendo el 10% de 10.000 euros cada 12 meses.
En el caso del interés compuesto, los 1.000 euros que consigo de intereses los reinvertiría y permitiría que el 10% fuese "trabajando" cada vez sobre una cantidad mayor. El primer año, obtendría 1.000 euros, los sumaría a las 10.000 iniciales y pondría a "trabajar" 11.000 euros el segundo año. Esos 11.000 euros al 10% de interés, generarían ya al año siguiente 1.100 euros de intereses. Los reinvierto y tendría una nueva cantidad de 12.100 euros sobre los que calcular la rentabilidad. Generaría 1.210 euros. Y así sucesivamente.
Si sumamos las cantidades obtenidas en ambos casos, vemos como en el caso del interés simple acabaré con 40.000 euros (10.000 iniciales y 30 pagos de 1.000 euros cada año) y que en el caso del interés compuesto terminaré con un montante acumulado de 174.494 euros (10.000 euros de inicio y 134.494 euros de intereses).
En el siguiente simulador, puedes calcular los intereses que obtendrías con interés simple y con interés compuesto, teniendo en cuenta el mismo capital inicial (cantidad), tipo de interés y periodo de tiempo.
En Bankinter hemos desarrollado una herramienta que te ayudará a calcular cuánto dinero puedes ahorrar en función de tu plazo de inversión, de las cuotas mensuales y de la periodicidad de las mismas.
En los primeros años, las diferencias existen, pero no son muy abultadas. ¿Ves la diferencia? El interés compuesto no es magia negra, pero casi.
Fórmula del Interés Compuesto
Después de ver el ejemplo, vamos a desgranar cada uno de los ingredientes de la receta de nuestra calculadora de interés compuesto. Son los siguientes:
- Principal (P): Es tu inversión inicial o la cantidad con la que empiezas.
- Tipo de interés anual (r): Es el porcentaje al que crecerá tu inversión cada año. Es importante convertir este porcentaje en decimales para la fórmula.
- Frecuencia de capitalización (n): Es la frecuencia con la que se calculan los intereses y se suman al capital. Los intereses se pueden capitalizar anualmente, semestralmente, trimestralmente, mensualmente o incluso diariamente. Cuanto más a menudo se capitalicen los intereses, más intereses obtendrás con el tiempo.
- Tiempo (t): Es el tiempo que el dinero está invertido o prestado, medido en años.
- Capital inicial, que llamaremos C0
- La tasa de interés anual, que llamaremos Ti
- El periodo de tiempo que dura la inversión (^t)
Es así como obtenemos la fórmula de nuestra calculadora de interés compuesto:
Debemos tener en cuenta que podemos encontrar muchas fórmulas parecidas, en las que se dice básicamente lo mismo pero se muestra con otras letras.
Trasladamos los datos del ejemplo a la fórmula (1.000 euros iniciales con un interés del 10%), primero para el primer año de inversión:
Siguiendo la lógica con la que funciona el interés compuesto (acumular rentabilidades sobre rentabilidades anteriores) el segundo año se calcula con los 1.100 euros acumulados al final del año 1 (la inversión inicial más los beneficios).
A comienzos del tercer año nuestro capital ya sería de 1.210 euros. Y si queremos saber en un solo cálculo cuánto dinero conseguimos con el interés compuesto en nuestro ejemplo, pondremos el capital inicial (1.000 euros) y la t de tiempo será de 10 años:
Veamos un ejemplo práctico para ilustrar cómo utilizar la fórmula del interés compuesto. Supongamos que decides invertir 1.000 euros en un fondo cotizado (ETF) que te proporcionará un rendimiento anual del 9%, compuesto anualmente. Al cabo de 30 años, tu inversión inicial de 1.000 euros crecería hasta aproximadamente 13.267,68 euros, lo que supondría un incremento total de 12.267,68 euros debido al poder del interés compuesto.
La fórmula del interés simple es más sencilla que la del interés compuesto, como podríamos imaginar. Como veis es un método muy sencillo. La desventaja de este método es que no tiene en cuenta los intereses acumulados de un periodo a otro, por lo cuál en el mundo de las finanzas muchas veces no resulta práctico.
Para calcular el capital final lo que haremos es multiplicar el capital inicial por uno más los intereses, elevado al número de periodos.
Calculadora de interés compuesto por periodos
Supongamos que eres el inversor del ejemplo y en vez saber el rendimiento que te está aportando el interés compuesto en periodos de años quieres conocerlo por días y por meses. Primero habrá que sacar la tasa de interés en el periodo que nos interesa.
Calculadora de interés compuesto semestral
Para el semestre se calcula en dos pasos. Primero sacaremos la tasa y luego la llevaremos a la fórmula del interés compuesto. Vayamos con los primero, la tasa, que calculamos así:
Tasa de interés semestral = Ti / 2 (porque dividimos el año en dos partes de seis meses). Llevémoslo a nuestro ejemplo, con el interés del 10% de la cuenta del banco. Quedaría así:
Tasa de interés semestral = 10 / 2 = 5%.
El segundo paso para saber el interés compuesto semestral es llevar la tasa que acabamos de calcular a la fórmula que tienes más arriba en negrita. Vamos a recordarla: Capital final = C0 x (1+Ti) ^t
Ponemos los datos de nuestra inversión. Para calcular el interés compuesto en excel o en una calculadora debemos eliminar el porcentaje (%), que en nuestro ejemplo se traduce como 0,05/1:
Capital final (por semestre)= 1000 x (1+0,05/1) ^1= 1.050 euros.
El interés compuesto semestral el primer año es de 50 euros en el primer año de inversión. Al final del segundo año, como acumulamos los rendimientos anteriores, será mayor:
Capital final (por semestre)= 1000 x (1+0,05/1) ^2= 1.102,5 euros. (Esto es, en el segundo año de inversión ganamos 102,5 euros en seis meses).
Calculadora de interés compuesto mensual
Para otros periodos se sigue el mismo proceso, como la calculadora de interés compuesto mensual.
- Calcular la tasa de interés mensual. Para ello dividimos el 10% que nos da el banco de intereses entre los 12 meses. Tasa de interés mensual = Ti / 12; en el ejemplo sería: Ti mensual = 10 / 12 = 0,83%
- Llevar ese 0,83% a la fórmula mágica para saber los euros que ganamos... y nos indica que durante el primer año conseguimos Capital final (por mes)= 1000 x (1+0,0083/1) ^1= 1.008,3 euros.
Cada mes del primer año de inversión ingresamos 8,3 euros extra. Durante el segundo año, cuando ya surte efecto el interés compuesto, estaremos ingresando cada uno de esos meses 16,6 euros. Capital final (por mes)= 1000 x (1+0,0083/1) ^2= 1.016,6 euros.
Calculadora de interés compuesto diario
Descendemos por último al nivel del día. ¿Cuánto puedo ganar con el interés compuesto cada día? En esta ocasión la tasa de interés se divide entre los 365 días del año.
Tasa de interés diario = Ti / 365; en el ejemplo sería: Ti diario= 10 / 365 = 0,027%
Segundo paso, llevar ese 0,027% a la fórmula mágica.
Capital final (por día)= 1000 x (1+0,00027/1) ^1= 1.000,27 euros.
Cada día del primer año de inversión ingresamos 27 céntimos. Durante el segundo año, cuando ya surte efecto el interés compuesto, estaremos ingresando cada uno de los días de ese año 54 céntimos adicionales. Capital final (por día)= 1000 x (1+0,00027/1) ^2= 1.000,54 euros.
Escojas el periodo que escojas, debes tener presente el efecto de la inflación sobre tu capital. La inflación supone el encarecimiento generalizado de los precios de bienes y servicios y, por tanto, afecta al poder adquisitivo del dinero que tiene cada persona. Habrá que restar en cada momento la inflación para saber cuánto se ha revalorizado nuestro capital.
La Regla del 72
La regla del 72 es una forma rápida de calcular el tiempo que se tarda en duplicar tu inversión. Donde r es el tipo de interés anual e Y es el número de años para duplicar tu inversión. Por ejemplo, a un tipo de interés del 5%, tu dinero se duplicaría en aproximadamente 14,4 años. Esta regla es especialmente eficaz para los tipos de interés en la horquilla del 6% al 10%, donde tiende a dar estimaciones razonablemente precisas.
Sí, existe una herramienta mental muy útil llamada la “Regla del 72”. La fórmula es simple: divide 72 entre la tasa de interés anual que esperas obtener, y el resultado es el número aproximado de años que tardará tu inversión en duplicar su valor. Por ejemplo, si esperas una rentabilidad del 8% anual, tu dinero se duplicará en aproximadamente 9 años (72 ÷ 8 = 9). Si la rentabilidad es del 6%, tardará 12 años (72 ÷ 6 = 12).
Ventajas y Desventajas del Interés Compuesto
La capitalización puede aumentar significativamente la riqueza y ayudar a preservar el poder adquisitivo frente a la inflación, también puede llevar a la acumulación de deudas para los prestatarios con elevados intereses. Además, las implicaciones fiscales de los intereses devengados y la complejidad de los cálculos pueden suponer un reto para los inversores.
Ventajas
- Crea riqueza: A diferencia del interés simple, que sólo se aplica a tu inversión inicial, el interés compuesto te permite generar intereses tanto sobre tu capital como sobre cualquier interés acumulado.
- Conservación del patrimonio: En un mundo donde la inflación puede erosionar tus ahorros, la capitalización ayuda a preservar el poder adquisitivo de tu dinero.
- Devolución de préstamos: Cuando se trata de préstamos, hacer pagos mayores puede jugar a tu favor. Al pagar tus préstamos más rápidamente, reducirás la cantidad principal, lo que a su vez reduce el interés total que pagarás con el tiempo.
Desventajas
- Acumulación de deudas: En el lado negativo, el interés compuesto puede jugar en tu contra si tienes deudas con intereses elevados, como las tarjetas de crédito.
- Implicaciones fiscales: Aunque los rendimientos de la capitalización pueden ser sustanciales, a menudo conllevan implicaciones fiscales. Los intereses generados suelen estar sujetos a impuestos, lo que puede reducir tus rendimientos netos.
- Cálculos complejos: Aunque el concepto de interés compuesto es sencillo, los cálculos pueden llegar a ser complejos, sobre todo si varían los tipos de interés y las frecuencias de capitalización.
Consejos y estrategias para aprovechar el interés compuesto
Entender el funcionamiento del interés simple y compuesto y ponerlo en práctica es fundamental si se quiere gonzar de una buena salud financiera. Por eso es tan importante empezar a ahorrar e invertir cuanto antes, ya sea para nuestra jubilación o simplemente para gozar cuanto antes de una estupenda salud financiera. Ya que los años cumplidos...
Aquí tienes algunos consejos sobre la estrategia y el método para lograrlo:
- Empieza cuanto antes: El tiempo es tu mejor aliado para aprovechar al máximo el interés compuesto. Ten en cuenta que se trata de un efecto no lineal, por lo que la curva se hará tanto más pronunciada cuanto mayor sea el período transcurrido. A mí me gusta decir que es mejor invertir y esperar antes que esperar (a tener más capital) para invertir.
- Aporta periódicamente: Aportación periódica: pon el importe que tienes la intención de aportar en cada período. Frecuencia: concreta la periodicidad de las aportaciones (o las retiradas). Momento de la aportación: indica si la aportación se realizará antes o después de la capitalización de los intereses.
- Reinvierte los rendimientos: Es decir, los rendimientos que se van obteniendo, se reinvierten junto al capital inicial, para que el importe sobre los que se calcula la rentabilidad sea cada vez mayor. Lógicamente, la cifra sería mucho más alta si, además, hicieses aportaciones periódicas.
- Utiliza una estrategia diversificada: Este es un factor que muchas personas no tienen en cuenta a la hora de decidir dónde invertir.
- Reserva un fondo de emergencia: Procura colocar este dinero en un producto seguro y líquido, del que puedas disponer rápidamente en caso de necesidad.
- Conoce tu perfil de riesgo: Este es un factor que muchas personas no tienen en cuenta a la hora de decidir dónde invertir.
De ahí que te recomiende calcular el interés compuesto mensual o anual que podrías llegar a conseguir en tu caso particular. Por tanto, empieza lo antes posible, sé disciplinado y aporta periódicamente a tu cartera de inversión.
¿En qué invertir tu dinero para generar intereses compuestos?
A la hora de obtener un tipo de interés, no solo hay que pensar en depósitos, sino que todo es también aplicable a inversiones, por ejemplo acciones o fondos. Lo que irá variando serán los porcentajes y los resultados, pero la filosofía es la misma.
Hay vehículos de inversión que 'incorporan' per se el interés compuesto. Por ejemplo, un fondo de inversión tradicional (siempre que no haga reparto de rentas periódicas). Los intereses o los dividendos que van pagando las empresas en las que invierte el fondo se reinvierten por el gestor, con lo que se ponen de nuevo a trabajar y van 'componiendo' esa rentabilidad.
Pero lo puedes hacer con cualquier producto de inversión. Por ejemplo, si inviertes en acciones, estarás aplicando el interés compuesto si lo que te pagan en dividendos lo vuelves a invertir en la compañía. O en una letra, si el interés que ganas lo pasas a invertir en la siguiente que contratas.
Más que un producto es un concepto: volver a invertir inmediatamente (o mantener invertido) lo que vas ganando.
A continuación, algunos ejemplos de posibles inversiones:
- ETFs: los fondos cotizados o Exchange Traded Funds son fondos que invierten en un conjunto de activos (por ejemplo, en todas las acciones que componen un índice bursátil), y que cotizan en bolsa como si se tratase de una acción individual. De este modo, mientras no vendas tus participaciones, los rendimientos obtenidos se irán acumulando a lo largo del tiempo. Así, tus participaciones cada vez valen más dinero, de modo que las rentabilidades se van acumulando sobre un importe cada vez más grande, en un efecto de interés compuesto. Lo mismo sucede con los siguientes activos de esta lista.
- Fondos indexados: son similares a los anteriores, ya que invierten en todas las compañías que integran un índice determinado. Sin embargo, no cotizan en bolsa, por lo que la operativa puede ser un poco más lenta. A cambio, y bajo ciertas condiciones, te permiten traspasar el dinero a otro fondo sin pagar impuestos mientras no vendas las participaciones (diferimiento fiscal).
- Fondos de inversión de gestión activa: a diferencia de los anteriores, estos fondos son administrados por gestores profesionales que deciden en cada momento en qué activos concretos invertir.
- Acciones: si inviertes directamente en acciones individuales y las mantienes en cartera a largo plazo, también experimentarás los beneficios del interés compuesto.
- Criptomonedas: de nuevo, mientras no vendas el criptoactivo, los rendimientos se irán acumulando con el paso del tiempo.
- Crowdlending: se trata de préstamos colectivos entre particulares (o particulares y empresas), que se tramitan a través de una plataforma online.
- Cuentas de ahorro: dependiendo de las condiciones de cada producto, puedes encontrar cuentas que te permiten aprovechar los beneficios del interés compuesto.
Preguntas Frecuentes
Ahora ya has podido ver el enorme potencial que puede aportarte el interés compuesto. ¿Tu cartera va por buen camino?
- ¿Cómo afecta la inflación al resultado del interés compuesto? La inflación reduce el poder de compra de tu dinero, por lo que afecta a tu ganancia real. Tu objetivo al invertir debe ser siempre que tus rendimientos superen la inflación.
- ¿Cuál es la diferencia real entre el interés compuesto y el simple? La diferencia es si los intereses se reinvierten o no. Con el interés simple, siempre ganas intereses sobre tu capital inicial. Por ejemplo, con 1.000 € al 10% de interés simple, ganarías 100 € cada año. Con interés compuesto, el primer año ganarías 100 €, pero el segundo ya ganarías el 10% sobre 1.100 €, y así sucesivamente.
- ¿Hay algún truco para estimar rápidamente cuánto tardará en duplicarse mi dinero? Sí, existe una herramienta mental muy útil llamada la “Regla del 72”. La fórmula es simple: divide 72 entre la tasa de interés anual que esperas obtener, y el resultado es el número aproximado de años que tardará tu inversión en duplicar su valor. Por ejemplo, si esperas una rentabilidad del 8% anual, tu dinero se duplicará en aproximadamente 9 años (72 ÷ 8 = 9). Si la rentabilidad es del 6%, tardará 12 años (72 ÷ 6 = 12).
- ¿Los resultados de la calculadora tienen en cuenta los impuestos? No, la calculadora siempre muestra el resultado en bruto, antes de impuestos. La buena noticia es que muchos productos de inversión, como los fondos, disfrutan de diferimiento fiscal.
- ¿Qué sucede si un año mi inversión tiene pérdidas? No, el efecto no se rompe, simplemente se adapta a la realidad del mercado. Las fluctuaciones y los años negativos son normales en la inversión a largo plazo. Sin embargo, si mantienes la disciplina y continúas con tus aportaciones periódicas, estarás comprando participaciones a un precio más bajo.
- ¿Por qué usar una calculadora de interés compuesto antes de invertir? La tasa de interés es siempre una estimación, no una certeza. Para que sea realista, básate en el tipo de activo en el que piensas invertir. Un buen consejo es usar una cifra algo conservadora en la calculadora, como un 6% o 7%, para ajustar las expectativas a la volatilidad del mercado.
- ¿Vale la pena empezar aunque sea con poco dinero? Absolutamente sí, vale la pena empezar aunque sea con poco. En la fórmula del interés compuesto, la variable más poderosa no es el capital inicial, sino el tiempo (n). Una persona que empieza a invertir 50 € al mes a los 20 años, a menudo acumulará más capital que alguien que empieza a invertir 300 € al mes a los 40. No subestimes el poder de las pequeñas aportaciones constantes a lo largo de muchos años.
Como puedes ver, calcular el interés compuesto con esta herramienta es muy intuitivo.
Entender el funcionamiento del interés simple y compuesto y ponerlo en práctica es fundamental si se quiere gonzar de una buena salud financiera.
Incluso pequeñas cantidades pueden convertirse en grandes sumas si se mantiene la constancia.
En prácticamente todos los casos, sí. ¡Claro! Incluso es una excelente estrategia. Depende del producto financiero.
Y ahí lo tienes: el interés compuesto explicado de forma sencilla, con fórmulas, ejemplos y trucos. Ya sabes por qué Einstein supuestamente lo llamó “la fuerza más poderosa del universo”.
Advertencia: La información en este artículo no está escrita con fines de asesoramiento, ni pretende recomendar ninguna inversión. Ten en cuenta que los hechos pueden haber cambiado desde que se escribió originalmente el artículo. Invertir implica riesgos (por ejemplo, volatilidad de precios, riesgo de divisas o de liquidez). Puedes perder los fondos invertidos. Ten en cuenta tus conocimientos y experiencia a la hora de tomar decisiones de inversión. Los resultados pasados no son un indicador fiable de los resultados futuros.