Una práctica muy habitual en las familias es que los padres abran una cuenta de ahorro infantil con el objetivo de ahorrar para el futuro de sus hijos, ya sea para sus estudios o para cualquier otro propósito. Abrir una cuenta bancaria a un niño es una excelente estrategia educativa para inculcarle responsabilidad financiera y el hábito del ahorro, todo ello bajo supervisión de un adulto. Enseñar a los más pequeños a gestionar su propio dinero es uno de los regalos más valiosos que los padres pueden darles.
En este artículo, exploraremos en detalle qué son las cuentas para niños, cómo funcionan, los beneficios que ofrecen y cómo elegir la mejor opción para el futuro financiero de tus hijos.
¿Son posibles las cuentas para bebés? ¿Existe una edad mínima?
Se puede abrir una cuenta a un menor desde su nacimiento. Desde su nacimiento ya es posible hacerlo. Es entonces cuando surge la cuestión de cuál es la edad mínima, hasta tal punto que nos podemos preguntar si es posible abrir cuentas para bebés. El objetivo para ambos es el mismo: ahorrar dinero para que pueda disfrutarlo en los años venideros. Por tanto, no hay ninguna diferencia dependiendo de las edades de los pequeños. Como hemos visto, en las cuentas de ahorro infantiles están incluidos los bebés desde que nacen.
Gestión de las cuentas para bebés
En cuanto a su gestión, como cabe esperar, corresponde al padre, madre o representante legal del menor, tal y como ocurre con cualquier cuenta bancaria infantil. Es obvio que el bebé no tiene conocimiento alguno y que es la voluntad de su madre o padre (o representantes legales) la que los ha llevado a contratar esta eficaz herramienta de ahorro para el futuro. Por lo tanto, la gestión de esta recae en ellos hasta que el menor cumpla los 18 años y sea considerado mayor de edad. No obstante, el titular de la cuenta es el menor, tenga solo unos meses o 16 años.
Un menor no puede abrir una cuenta bancaria por sí mismo, sino que necesita hacerlo a través de sus representantes legales (en la mayoría de los casos, sus padres).
¿Cómo funcionan las cuentas para bebés?
El funcionamiento de las cuentas infantiles es igual al de cualquier otra cuenta de ahorro, con la salvedad de que el titular (que es el menor) no la gestiona hasta que es mayor de edad. En el caso de la Cuenta de Ahorro Open Young, una vez que cumpla los 18 años, se convierte inmediatamente en una Cuenta Corriente a nombre del menor, a la que se traspasará el saldo que tenga en esa fecha. En esta cuenta es posible hacer todos los ingresos que se deseen hasta que el menor llega a la mayoría de edad. Asimismo, los padres o representantes legales pueden retirar el dinero en cualquier instante.
En definitiva, las cuentas para bebés no solo son posibles, sino que suponen una excelente vía para comenzar a ahorrar dinero para el futuro de tus hijos. El dinero de la cuenta estará protegido por el sistema bancario y el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 euros).
Tipos de cuentas bancarias para menores de edad
Hay dos tipos de cuentas para menores: la cuenta de ahorro y la cuenta corriente. Antes de abrirle una cuenta a tu hijo, debes decidir qué tipo quieres que tenga, según sus características y finalidad.
- Cuentas de ahorro tradicionales: Estas funcionan como huchas digitales, diseñadas para acumular fondos y, a menudo, ofrecen una rentabilidad aunque sea modesta. La cuenta ahorro es ideal para niños más pequeños, desde su nacimiento hasta los 11-12 años. En realidad, es como una hucha virtual, en la que se va metiendo dinero, el cual se rentabilizará poco a poco con los intereses.
- Cuentas corrientes: Estas cuentas permiten a los niños realizar movimientos básicos, como gestionar su paga o realizar compras con una tarjeta de débito o prepago. Están diseñadas para que los menores aprendan a controlar sus gastos, establecer objetivos y administrar asignaciones semanales o mensuales. Es una cuenta pensada para adolescentes entre los 12 y los 17 años, para que empiecen a gestionar su dinero, reciban su asignación semanal o mensual por parte de los padres, regalos...
Ventajas de abrir una cuenta bancaria para niños
Abrir una cuenta en el banco para los más pequeños de la casa tiene una serie de beneficios:
- Educación financiera: Disponer de una cuenta bancaria es clave para que un niño pueda familiarizarse con conceptos económicos que son importantes para desarrollar una buena educación financiera. “Con una cuenta infantil, los padres pueden impulsar la educación financiera de sus hijos”, explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash. Un dato: ¿sabías que los niños que disponen de una cuenta bancaria obtienen mejores resultados en materia de educación financiera en las pruebas PISA?
- Ahorro: Una cuenta bancaria ayuda a promover el ahorro, ya que el menor podrá, por ejemplo, ingresar el dinero que obtenga en sus cumpleaños.
- Seguridad y control: Todo el dinero que el menor tenga en su cuenta bancaria dispondrá de las máximas garantías de seguridad y protección que ofrece el banco.
Además, una cuenta bancaria siempre es más segura que una hucha.
Tarjetas para menores: ¿A qué edad puede tener un niño una tarjeta?
La edad mínima habitual para poseer una tarjeta es a los 14 años. No es obligatorio, pero los bancos suelen ofrecer una tarjeta de débito o tarjeta prepago asociada a la cuenta del menor para que pueda realizar pequeños pagos presenciales y por internet. De cualquier forma, para saber en qué momento puedes darle una tarjeta a tu hijo tienes que analizar sus necesidades en cada momento, por ejemplo, para un viaje o estancias en el extranjero. La realidad actual es que gran parte de las acciones de nuestro día a día requieren de pagos, muchos de ellos online. Por ello, es bueno que los jóvenes estén familiarizados con estos mecanismos, siempre bajo determinadas condiciones para evitar riesgos.
Las tarjetas suelen tener un límite de gasto diario para compras o disposición de efectivo en cajeros. Además, algunas entidades ofrecen un servicio de banca digital para padres e hijos con el que poder asignar permisos para que tus hijos puedan usar o no la tarjeta, así como modificar los límites en cualquier momento, entre otras opciones.
Tarjetas prepago
Si dudas acerca de dar el paso con la tarjeta de débito, tienes una alternativa que puede darte más tranquilidad: la tarjeta prepago. También llamada “tarjeta monedero”, esta opción permitirá a tu hijo pagar en comercios o sacar dinero en cajeros pero solo con el saldo que hayas cargado previamente. Así, controlas exactamente lo que puede gastar. Además, puedes cargar las tarjetas prepago con el importe que consideres en todo momento desde una cuenta corriente o tarjeta.
Tarjetas de crédito
La edad mínima para tener una tarjeta de crédito es 18 años. La principal razón es que este tipo de tarjetas requieren de una mayor responsabilidad, ya que podrían pagar y sacar dinero del cajero sin tener saldo en la cuenta corriente, utilizando la línea de crédito, como si fuera un préstamo. En situaciones puntuales, como un viaje largo o estudios en el extranjero, el menor podría disponer de una tarjeta de crédito con la autorización de sus padres.
Bizum para menores: ¿A qué edad se puede tener Bizum?
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Cuando se trata de micropagos, la herramienta estrella e indiscutible es Bizum. Ahora cada vez más entidades bancarias cuentan con Bizum para menores, una versión controlada para que ellos también puedan hacer uso de este servicio. Es una gran oportunidad para que los jóvenes realicen sus primeros pagos y aprendan a gestionar su dinero. Además, aporta una solución inmediata para los gastos compartidos que se dan en diferentes situaciones, como excursiones y viajes cortos o salidas con los amigos. La edad para empezar a hacer uso de Bizum depende de cada entidad bancaria y suele ser a partir de 12 o 14 años.
En general, suelen haber límites operativos adaptados a los menores. Algunas entidades ofrecen la opción de que los padres puedan controlar si sus hijos pueden usar o no Bizum, así como definir el importe máximo por operación. En caso de permitir el uso de Bizum a sus hijos menores, estos podrán realizar pagos de móvil a móvil dentro de los límites fijados por sus padres.
¿Qué documentos son necesarios?
Una vez que se ha elegido la cuenta para el bebé, hay que presentar una serie de documentos que hagan posible la contratación de la cuenta de ahorro infantil. Para ello, además de aquellos que acrediten a los gestores de la cuenta, es necesario contar con los siguientes:
- Fotocopia del DNI, NIF o NIE del menor.
- Fotocopia del libro de familia, sentencia judicial o del certificado del Registro Civil que acredite la representación.
Documento que acredite la identidad del menor: puede ser su DNI, NIE o su NIF (número de identificación fiscal, que se corresponde con el del DNI). Si el menor no ha cumplido 14 años y todavía no tiene DNI, puede obtener un NIF provisional para figurar como titular de la cuenta, que será válido hasta que se le asigne el definitivo.
DNI o NIF del representante legal y documentación que acredite su representación: si son los padres quienes abren la cuenta, el libro de familia sirve para acreditar su representación del menor.
¿Qué operaciones bancarias pueden hacer los menores?
En el caso de una cuenta de ahorro, se trata más de una hucha, con lo que la interacción es muy limitada. En las cuentas corrientes para jóvenes, la cosa cambia: además de consultas, el menor puede tener permisos para hacer transferencias, usar tarjetas de débito o pagar con Bizum.
Elegir la cuenta adecuada
De esta manera, la labor de sus padres o representantes legales será encontrar cuál es la que más beneficios y facilidades aporta y optar por aquella que mejor vele por los intereses de los pequeños. Casi todas las entidades tienen cuentas para menores desde 0 a 17 años incluidos. Conviene comparar condiciones.
Algunas cuentas para niños disponibles en España
Prácticamente todas las entidades bancarias ofrecen cuentas para menores de edad. A continuación, presentamos algunas opciones disponibles en España:
- Cuenta Online para Menores de BBVA: Es una cuenta sin coste para niños de 0 a 17 años. Incluye una tarjeta de débito gratuita que, además, permite retirar dinero en el extranjero sin coste y pagar con total comodidad. BBVA te permite abrir una cuenta infantil para tus hijos desde recién nacidos. El único requisito que debes cumplir es ser el tutor legal del menor. La cuenta para niños de BBVA no tiene ningún tipo de comisión de administración, mantenimiento o retirada de efectivo, por lo que podrás depositar el dinero para que tus hijos aprendan a ahorrar y tengan su primer contacto con las finanzas. En esta cuenta sin comisiones para niños podrás acceder a los movimientos e incluso retirar dinero en una oficina. Además, a partir de los 12 años, tu hijo podrá utilizar la tarjeta Aqua Débito de BBVA asociada a su cuenta.
- Cuenta imaginKids: Imagin es el banco online para los clientes jóvenes de Caixabank. Dentro de sus productos también ofrece cuentas para los más pequeños de la casa. Si tu hijo tiene menos de 12 años, puedes empezar a ahorrar para su futuro con la cuenta imaginKids. Cuando tus hijos cumplan 12 años, podrán empezar a utilizar el dinero a través de imaginTeens, siempre con tu supervisión. ImaginTeens es una app en la que los niños de entre 12 y 17 años pueden aprender a gestionar el dinero, recibir la paga e incluso hacer sus primeras compras.
- Cuenta Ahorro Open Young de Openbank: No solo te permite guardar el dinero para tus hijos de forma flexible, aportando la cantidad que quieras cuando puedas, sino que también obtendrás una rentabilidad del 0,15% TAE para ahorrar poco a poco. La cuenta para niños de Openbank no tiene comisiones y siempre puedes disponer del dinero o retirarlo completamente sin penalizaciones.
- Cuenta Mini de Santander: Es una cuenta corriente no remunerada para niños y adolescentes de entre 0 y 17 años. Es un producto sin comisiones de mantenimiento ni de administración, por lo que no debes preocuparte por cargos inesperados. La cuenta lleva asociada una tarjeta de prepago opcional con la que se pueden realizar pagos en comercios y retirar efectivo en cajeros Santander.
- Cuenta Mini para niños de Bankinter: Es otra de las mejores opciones para ahorrar para el futuro de tus hijos. Pueden abrir una cuenta a su nombre los menores de entre 0 y 17 años, siempre con el consentimiento de los padres o tutores legales. Con ella podrás gestionar el dinero como quieras, sin comisiones y sin necesidad de domiciliar pagos o recibir ingresos de forma regular.
- Cuenta Primera de Sabadell: Es una cuenta bancaria para tus hijos sin comisiones de administración ni de mantenimiento. Si tu hija o hijo tiene entre 0 y 17 años, puede disfrutar de su Cuenta Sabadell Primera. Si tu hija o hijo es mayor de 14 años, con la Cuenta Sabadell Primera puede disponer de su propia tarjeta de débito sin comisión de emisión ni de mantenimiento.
- Cuenta Netclub de Abanca: Está destinada a jóvenes de entre 0 y 15 años, en la que puedes ir ingresando la cantidad que desees. Sin embargo, a diferencia del resto de cuentas remuneradas, no te ofrece ningún tipo de interés por el dinero que ahorres, sino que recompensa a tus hijos con puntos canjeables por libros, películas, juguetes o videojuegos.
- Cuenta Infantil para tus hijos en Trade Republic: Puedes abrir una Cuenta Infantil para tus hijos en Trade Republic directamente desde su app. La cuenta estará a nombre de tu hijo, pero tendrás acceso a su gestión en cualquier momento. En esta cuenta puedes empezar a invertir desde 1 euro en acciones y ETF para hacer crecer el ahorro de tus hijos. Además, puedes invitar a tus seres queridos para que contribuyan cada mes al ahorro con la cantidad que deseen. Para abrir una Cuenta Infantil de Trade Republic necesitarás el certificado de nacimiento de tu hijo o el libro de familia y el consentimiento del segundo progenitor.
Tabla comparativa de cuentas para niños
| Banco | Nombre de la cuenta | Edad | Comisiones | Tarjeta | Características destacadas |
|---|---|---|---|---|---|
| BBVA | Cuenta Online para Menores | 0-17 años | Sin comisiones | Débito gratuita | Retiro de dinero en el extranjero sin coste |
| Caixabank (imagin) | Cuenta imaginKids | 0-11 años | Sin comisiones | No especificado | App para gestionar el dinero (imaginTeens) a partir de los 12 años |
| Openbank | Cuenta Ahorro Open Young | Menores de edad | Sin comisiones | No especificado | Rentabilidad del 0,15% TAE |
| Santander | Cuenta Mini | 0-17 años | Sin comisiones | Prepago opcional | Retiro de efectivo gratuito en cajeros Santander |
| Bankinter | Cuenta Mini para niños | 0-17 años | Sin comisiones | No especificado | Sin necesidad de domiciliar pagos o recibir ingresos regulares |
| Sabadell | Cuenta Primera | 0-17 años | Sin comisiones | Débito gratuita (a partir de 14 años) | Sin condiciones |
| Abanca | Cuenta Netclub | 0-15 años | Sin comisiones | No especificado | Puntos canjeables por libros, películas, juguetes o videojuegos |
| Trade Republic | Cuenta Infantil | No especificado | No especificado | No especificado | Inversión desde 1 euro en acciones y ETF |
Es importante verificar los requisitos específicos y las condiciones de cada cuenta antes de tomar una decisión.