Si deseas asegurar el futuro financiero de tus hijos, comenzar a ahorrar lo antes posible es fundamental. Incluso pequeñas contribuciones pueden marcar una gran diferencia a largo plazo. Existen diversas formas de ahorrar dinero para los niños que los padres pueden considerar. Lo más importante es tener claridad sobre el objetivo y el plazo de inversión.
Los bajos tipos de interés de los saldos a favor, los tipos de interés negativos de muchos bancos y la elevada tasa de inflación hacen que el dinero estancado en una cuenta o libreta de ahorro pierda valor constantemente. Es por ello por lo que es importante que invirtamos para obtener el mayor rendimiento posible, pero sin asumir demasiado riesgo.
¿Por Qué Invertir para Tus Niños es una Buena Idea?
Los niños cuestan dinero, y cuanto mayores son, más gastos necesitan. El carné de conducir, el primer coche, un viaje al extranjero, los estudios o el primer alquiler son gastos difíciles de asumir en solitario. Crear un colchón financiero desde una edad temprana puede suponer un gran alivio para sus finanzas.
Con pequeñas contribuciones mensuales a lo largo de una o dos décadas, puedes acumular una buena suma de dinero. Si además lo inviertes con una rentabilidad razonablemente buena, te beneficiarás del efecto del interés compuesto, aumentando tus activos de forma desproporcionada. Es importante que la rentabilidad media a largo plazo sea superior a la tasa de inflación.
Formas de Ahorrar Dinero para Tus Niños
El objetivo y el plazo de inversión son decisivos para ahorrar de forma efectiva. ¿Tu hijo es aún joven y quieres invertir en su futuro? ¿Quieres financiar una compra mayor en los próximos años y ahorrar para ello? ¿O quieres que tu hijo aprenda a manejar su propio dinero?
También es importante considerar la frecuencia y la cuantía de la inversión. Puedes invertir pequeñas cantidades de forma periódica, pagar sumas mayores de forma puntual, o combinar ambas.
Cómo Asegurar el FUTURO de tus Hijos: Invierte HOY y Transforma su Mañana
Opciones de Inversión para Niños
Si quieres dejarles algo a los que vengan detrás, es normal que primero quieras valorar de cerca los diferentes tipos de inversión.
Cuentas Corrientes y Depósitos a Plazo Fijo
Con una cuenta corriente o un depósito a plazo fijo en el banco puedes invertir dinero para tus hijos de una forma particularmente segura. Debido a las bajas tasas de interés, solo recibirás unos intereses mínimos por el dinero que ahorres. El dinero a la vista y los depósitos a plazo fijo son, por lo tanto, menos adecuados para la acumulación de activos a largo plazo.
Con una cuenta corriente, además de la seguridad, cuentas con la ventaja de ser capaz de manejar tus activos con total flexibilidad. Puedes depositar o retirar dinero del banco en cualquier momento, por lo que también estarás preparado para imprevistos.
Con un depósito a plazo fijo, inviertes una cantidad por un periodo de tiempo predeterminado. Esto quiere decir que ya no cuentas con tanta flexibilidad, sino que las tasas de interés son mínimamente superiores a los de las cuentas corriente. Esto tiene sentido si ya tienes claro cuando vas a ahorrar, por ejemplo, para su educación o su carné de conducir, gasto que tendrás que afrontar en unos pocos años.
Planes de Ahorro a Largo Plazo
Si comienzas pronto, un plan de ahorros con participación en acciones merece la pena. Para ello, abre una cuenta de custodia en un banco y ahorra en fondos, EFT o acciones individuales. Tanto los importes individuales, como pueden ser los regalos de dinero, o los ahorros en plazos regulares son posibles. Muchos bancos ofrecen sus propias cuentas de custodia junior en condiciones favorables.
A diferencia de otros tipos de inversión, aquí sí es posible obtener un rendimiento respetable. Es importante tener en cuenta que el mercado siempre está sujeto a ciertas fluctuaciones, por lo que la inversión en valores debe planificarse a largo plazo.
Cuenta de Ahorro para Gastos
Para niños más mayores que necesitan practicar a manejar su propio dinero, muchos bancos ofrecen una cuenta de ahorro para niños. Padres y abuelos pueden transferir regularmente dinero de bolsillo a la cuenta de ahorros, así como sumas puntuales, por ejemplo, en cumpleaños o en Navidad.
De esta manera, los niños pueden disponer de una cantidad de dinero determinada por si mismos de una forma segura, ahorrar para determinados propósitos y así comenzar a aprender a manejar su propio dinero de forma responsable.
¿Cuánto Dinero Debería Ahorrar para Mi Hijo o Hija?
La cantidad que decidas invertir dependerá completamente de ti. Incluso contribuciones pequeñas de 10 o 25 euros por mes pueden marcar una gran diferencia a largo plazo. También puedes apartar algo trimestralmente en lugar de mensualmente si las cuotas mensuales son demasiado para ti. Abuelos, padrinos, y tíos también pueden participar y contribuir al bote.
Lo importante es que no hay que invertir grandes sumas. La continuidad y empezar lo antes posible son mucho más importantes. A lo largo de muchos años, incluso las aportaciones más pequeñas se acumulan hasta alcanzar una suma considerable en el depósito, ganan intereses y, por tanto, siguen creciendo de forma desproporcionada.
¿Cuándo Debería Comenzar con el Plan de Ahorro para Niños?
Cuanto antes empieces a ahorrar, mejor. Si comienzas un plan de ahorros poco después del nacimiento de tu pequeño, tendrás tiempo de sobra para ahorrar una cantidad mayor para cuando sea mayor de edad. Además, el dinero trabaja para ti: También te beneficiarás del efecto del interés compuesto.
Un periodo largo también aumenta la seguridad de tu plan de ahorro. Cuanto más tiempo dure el plan de ahorro, mejor se compensarán las fluctuaciones de la bolsa. Es importante que no cunda el pánico a la primera bajada: las subidas y bajadas constantes son completamente normales en el mercado de valores y, en el mejor de los casos, simplemente hay que sentarse y esperar.
Incluso si no empezaste a ahorrar cuando eras un bebé: ¡Más vale tarde que nunca! Lo mejor es asesorarse bien sobre qué inversión tiene más sentido en tu situación personal. Si tienes un hijo mayor que no necesitará necesariamente los ahorros cuando alcance la mayoría de edad y decides prolongar el plan de ahorro hasta la edad adulta, puedes iniciarlo más adelante y comenzar así a crear un colchón para su futuro.
Consejos sobre el Plan de Ahorro Infantil
Una vez hayas tomado una decisión en cuanto a la inversión, lo único que tienes que hacer es ponerlo todo en marcha. Con algunos consejos y buenas consideraciones previas, hacerlo puede ser realmente sencillo.
Cuando abras una cuenta o una cuenta de custodia, deberás decidir si quieres abrir la cuenta de ahorro a tu nombre o a nombre de tu hijo. Si abres la cuenta a nombre de tu hijo, el dinero también le pertenecerá. Aunque los bienes sean administrados por los padres hasta que el pequeño alcance la mayoría de edad, estos no pueden ser utilizados para sus propios fines. Y en cuanto el niño sea mayor de edad, vosotros como padres ya no tendréis acceso.
Si la cuenta de ahorro o la cuenta de valores se invierte a nombre del niño, normalmente se beneficiará de ventajas fiscales. En este caso, la desgravación fiscal y el importe global pueden utilizarse en su totalidad. Sin embargo, hay que tener en cuenta los límites de ingresos y bienes para algunos seguros y, posteriormente, para las becas o ayudas a la educación. En la mayoría de los casos, el patrimonio no debe ser demasiado elevado para no perder el derecho a estas ayudas.
Aunque seas tú quien se hace cargo del ahorro, es importante que los niños comiencen a gestionar el dinero a una edad temprana. Habla con tu hijo sobre finanzas de vez en cuando y, a partir de cierta edad, fija una pequeña cantidad de dinero que pueda utilizar por si mismo. La hucha de toda la vida es adecuada para las cantidades pequeñas. Los niños pequeños, en particular, suelen divertirse mucho administrando pequeñas cantidades en la hucha y gastándolas en cosas como un helado, un juguete o algo unas chuches del quiosco.
Cuentas Bancarias para Niños en España
Tener una cuenta bancaria no solo es cosa de adultos. Las cuentas bancarias para niños son un producto más popular y útil de lo que crees. Con este producto financiero, podrás ir ahorrando dinero para tus hijos poco a poco para que en un futuro sea mucho más fácil pagar sus estudios universitarios o tengan mayor independencia.
Es cierto que, por lo general, los pequeños de la casa son más derrochadores y se corre el peligro de perder esos ahorros si se les permite acceder a la operativa normal de una cuenta bancaria sin límites. La mayoría de entidades financieras ofrecen cuentas bancarias destinadas a niños, aunque no todas son iguales.
La diferencia entre estos tipos de cuentas es la remuneración, ya que las primeras solo te ayudarán a tener el dinero a salvo, mientras que las segundas te ofrecen una rentabilidad que a largo plazo puede ser interesante. Ahora bien, es importante distinguir entre una cuenta joven y una cuenta para niños.
Para elegir la mejor cuenta bancaria para niños debes fijarte en la flexibilidad que tiene para hacer aportaciones o en si te permite disponer del dinero siempre que quieras. También es importante informarse sobre la remuneración, la accesibilidad de la banca online y los límites en determinadas operaciones.
Ejemplos de Cuentas Infantiles en España:
- Trade Republic: Permite abrir una Cuenta Infantil a nombre de tu hijo e invertir desde 1 euro en acciones y ETF.
- BBVA: Ofrece una cuenta infantil sin comisiones, con acceso a movimientos y tarjeta Aqua Débito a partir de los 12 años.
- Imagin (Caixabank): Cuenta imaginKids para menores de 12 años e imaginTeens para jóvenes de 12 a 17 años, con gestión supervisada.
- Openbank: Cuenta Ahorro Open Young con una rentabilidad del 0,15% TAE, sin comisiones ni penalizaciones.
- Santander: Cuenta Mini, una cuenta corriente no remunerada para niños y adolescentes de entre 0 y 17 años, sin comisiones.
- Bankinter: Cuenta Mini para menores de entre 0 y 17 años, gestionada sin comisiones.
- Sabadell: Cuenta Primera sin comisiones de administración ni de mantenimiento.
- Abanca: Cuenta Netclub para jóvenes de entre 0 y 15 años, que recompensa a los niños con puntos canjeables por productos.
| Banco | Producto | Características |
|---|---|---|
| Trade Republic | Cuenta Infantil | Inversión en acciones y ETF desde 1 euro |
| BBVA | Cuenta Infantil | Sin comisiones, tarjeta Aqua Débito (desde 12 años) |
| Imagin (Caixabank) | imaginKids/imaginTeens | Cuentas para diferentes edades, gestión supervisada |
| Openbank | Cuenta Ahorro Open Young | Rentabilidad 0,15% TAE, sin comisiones |
| Santander | Cuenta Mini | Sin comisiones, tarjeta de prepago opcional |
| Bankinter | Cuenta Mini | Sin comisiones |
| Sabadell | Cuenta Primera | Sin comisiones |
| Abanca | Cuenta Netclub | Recompensa con puntos canjeables |